В условиях сокращения персонала и урезания зарплат многие легко потеряли возможность вносить плату по кредитам. Словно бы бы самое пора перевести свои валютные кредиты в рублевые, но из-за роста процентных ставок это может привести только к увеличению ежемесячных платежей. Заемщики, оформившие долларовый ипотечный кредит, долгое время были в достаточно выигрышном положении: с января 2003-го к июлю этого года бакс подешевел сравнительно рубля с 32 до 23 руб.

Однако сейчас ситуация кардинально изменилась: менее чем за пять месяцев доллар вырос до 28 руб., В результате многие вынуждены ежемесячно оплачивать по кредиту видно больше, чем они рассчитывали и чем позволяет семейный бюджет. В некоторых банках фиксируются случаи отказа от выплаты кредита аккурат из-за увеличения суммы ежемесячного платежа. Уже в текущее время коллекторские агентства подмечают подъем числа неплательщиков по долларовым кредитам.

Такое формирование событий немаловажно увеличивает интерес заемщиков к переводу ставшего непосильным кредита в рублевый эквивалент. А банки, предвидя возможные дефолты, готовы рассматривать варианты перекредитования своих заемщиков. При всем при том конвертация из одной валюты в другую будет совершаться на текущих условиях банка.

А как известно, за год банки подняли ставки по кредитам на 3-5%. Поэтому при рефинансировании заемщик хоть и получит фиксированную сумму платежа в рублях, но и сам платеж, и общая сумма кредита будут существенно больше, чем предусматривалось исходными условиями кредита. Без сомнения, увеличение курса доллара для заемщиков, кредитовавшихся в валюте, создает определенные риски, так как большинство наших соотечественников получают барыш в рублях. Колебания курса доллара сегодня составляют не более 15%, что кардинально не меняет ситуацию с платежеспособностью большинства клиентов.

Но при дальнейшей девальвации рубля вполне может создаться ситуация, когда платеж по ранее выданным кредитам вырастет для клиентов на 30-40%, а это уже критично",-- считает генеральный управляющий кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василий Белов. И все-таки если в начале года в счет погашения платежа заемщик выплачивал 49 300 руб., 47 тыс. 56 тыс. Если же доллар вырастет до 40 руб., 81 тыс.

Клиенту выгодно рефинансироваться при курсе 36 руб. При этом ставки по ипотеке должны остаться на сегодняшнем уровне. Тогда клиент реально сэкономит примерно 150 тыс. Однако велика вероятность того, что при этакий значительной девальвации рубля ставки также еще подрастут. Хотя доллар и не добился еще такого уровня, банки уже сегодня готовы пойти на минимизацию валютных рисков заемщиков в текущей ситуации.

Первым об этом заявил ВТБ 24. Поскольку кредиты будут предоставляться под более высокие ставки, ежемесячный платеж заемщиков в любом случае будет увеличен. Сократить его можно только одним способом -- растянуть срок кредитования. В ВТБ 24 кредит можно оформить на срок от 5 до 50 лет. Правда, выгода от рефинансирования все же не так очевидна.

Курс доллара на тот миг составлял порядка 24 руб. То есть сумма кредита в рублевом выражении была рядом 4800 тыс. Если рефинансировать кредит сейчас, то возвращать нужно уже 5600 тыс. 200 тыс. 28 руб.) С просьбой о рефинансировании ипотечного кредита разрешено обратиться и в другие банки. Хотя в общей массе российские банки заморозили программы рефинансирования чужих ипотечных кредитов. Действительно, выгода от рефинансирования с выросшими ставками кажется крайне сомнительной.

Однако есть ещё предложения банков, которые готовы перекредитовать заемщиков в больше стабильную валюту. Например, Банк Москвы готов рефинансировать не только свои кредиты, но и кредиты, полученные в других банках. Однако условия тут значительно более жесткие.

До оформления недвижимости в пользу банка заемщику придется выплачивать повышенную процентную ставку и дать банку двух поручителей с хорошей платежеспособностью. Остальные опрошенные "Деньгами" банки признались, что в случае необходимости они готовы рассмотреть варианты перекредитования своих заемщиков в рубли, однако в то время как предпочитают находить решение проблемы заемщиков другими способами.

В связи с прогнозируемой девальвацией рубля мы предполагаем, что достаточное количество клиентов будет обращаться к банку с таковый инициативой, так как с ростом курса доллара существенно увеличивается кредитная нагрузка заемщиков, ключевой доход которых формируется в рублях.

В связи с этим уже в текущий момент мы прорабатываем возможные схемы изменения валюты кредита и порядка оформления таких операций: либо оформление с заемщиком дополнительных соглашений об изменении валюты по кредиту, либо выдача нового кредита в рублях с учетом направления полученных кредитных средств на погашение валютного кредита",-- говорит управляющий босс Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. Впрочем, некоторые банкиры уверены, что эта мера не спасет заемщиков от дефолта, а может, наоборот, подтолкнуть их к этому.

В любом случае сейчас услугу перекредитования могут себе разрешить только заемщики с шибко хорошей платежеспособностью. Потому что при переводе долларовой задолженности в рублевую заемщику придется погашать большую сумму кредита, то первый документ, который придется предоставить заемщику,-- это справка 2-НДФЛ.

По материалам http://pro-credit.ru/press/analitika/article-item_5660