В последние немного лет рынок ипотечного кредитования пополнился рядом программ, сулящим собственное жилье при весьма заманчивых условиях. Однако, учитывая уровень жизни и заработной платы среднестатистического современного человека немногие соблазняются выгодной процентной ставкой и берут ипотеку.

PRO-CREDIT.ru попробовал разобраться, в чем разница между этими ставками, а кроме того предупредить банковских клиентов об имеющихся "подводных рифах" такого кредитования.

Карты для элиты Какие преимущества дают карты категории "Премиум", стоит ли их заводить, что за привилегии получают обладатели пластикового "золота" или "платины"? Держатели "золотых", "платиновых" и суперпремиальных карт преимущества своего "пластика" сейчас могут реализовать в основном только в зарубежных поездках. В России же рубежная линия между обычными и VIP-картами размыта.

Банки в то время как не слишком активно стремятся насыщать премиальные категории "пластика" эксклюзивным сервисом. Прогресс в этой области наблюдается лишь в сверхдорогом карточном сегменте. Однако обстановка будет меняться: банкиры начинают понимать, одного статуса обладателя премиальной карты клиенту уже недостаточно.

Пластиковые карты: чип против полосы Если раньше главную угрозу нашим кошелькам представляли карманники, то теперь их местоположение заняли кардеры - карточные мошенники. Их жертвой может сделаться всякий держатель "пластика". Но для владельцев чиповых карт вероятность лишиться денег следом встречи с ними в разы меньше.

Почему "пластик" с электронным микропроцессором безопаснее обычных карт и какие у него есть недостатки, выяснял PRO-Credit. Взять ипотеку в иенах? В январе 2008 года Банк Москвы первым из российских банков предложил заемщикам ипотечные кредиты в японских иенах. Вклады: из столицы в провинцию Большие банки для вкладчиков всем хороши, вот только ставки по депозитам у них обычно невысокие.

Впрочем, позволительно откопать и привлекательные тарифы, правда, для этого придется открыть вклад не в Москве. Некоторые крупные федеральные банки в своих региональных филиалах устанавливают польза по депозитам выше, чем в столице. Какие банки проводят такую политику и где можно завести больше выгодный по сравнению со столичной доходностью вклад, выяснял PRO-CREDIT.ru.

КОЛЛЕКТОРСКИЕ БУДНИ PRO-CREDIT.ru уже писал о деятельности так называемых коллекторских агентств - подразделений по взысканию просроченных задолженностей с недобросовестных заемщиков. К помощи коллекторов банки обращаются, не будучи способными независимо найти решение проблему "плохих долгов". Заместитель генерального директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков поделился несколькими историями из практики агентства.

Кредитная карта: бонусные "мили" "В каком-то американском фильме один герой сформулировал для другого, попавшего в наше период из будущего, "три правила выживания на Земле". Не помню всех трех, но первое меня досадно зацепило: "Никогда не давай женщине в руки кредитную карту". Вот и я долго не могла решиться оформить "кредитку".

Ну, давайте посмотрим правде в глаза: вы приходите в магазин, а у вас доступный лимит 3000 долларов. И вот одна кофточка, другая блузочка, как раз те туфли.. Наверное, аккурат это и имел в виду герой упомянутого блокбастера, которого, впрочем, буквально сквозь три минуты застрелили - видимо, чтобы не болтал лишнего..

Просрочили кредит? Познакомитесь с коллектором! Сегодня банки все реже занимаются взысканием долгов по кредитам самостоятельно, предоставляя это дело специализированным компаниям - коллекторским агентствам. Их способы работы во многом мифологизированы, большинство заемщиков крепко убеждены, что коллекторы в буквальном смысле выбивают долги.

Какие методы они используют на самом деле? Какие права и обязанности у них есть? Постараемся отозваться на эти вопросы. Рекламка на них призывала употребить быстрыми займами, которые предоставляются "по первому звонку". На обратной стороне листовки подробно разъяснялось, что ООО "Домашние деньги" предлагает займы частным лицам на срок до 52 недель.

При этом клиент мог планировать на получение заема в течение 48 часов, сразу затем встречи с "персональным менеджером". Не надо никуда ехать - вы передаете еженедельные платежи менеджеру, который приедет к вам. Нет скрытых комиссий - окончательная сумма выплат известна вам в миг оформления займа!" То, что для получения кредита следует ходить в банк, известно, а вот чтобы кто-то сам приходил на дом с деньгами и предлагал их взаймы - это что-то новенькое!

Мне, само собой, стало интересно, что представляет из себя такая компания, тем более, что ее рекламные листовки были разбросаны на практике во всех домах нашего микрорайона. Помимо того, по словам знакомых, проживающих в разных районах Москвы, подобные предложения появлялись и у них.

Более того банки в условиях кризиса ликвидности словно бы бы поумерили пыл при раздаче кредитов наличными.. Получил субсидию? Голодай! Кредитный портал: российские кредиты нуждаются в интернете В апреле 2006 года агентством BSMC проведено исследование на тему продвижение "темы кредитов" в российском Интернете. Основные краткие итоги изучение - в этом обзоре.

По материалам http://pro-credit.ru/press/sociologiya

Потребительский кредит - это кредит нецелевого характера, направление которого определяется заемщиком самостоятельно. Потребительские кредиты бывают с обеспечением и без обеспечения, делятся на экспресс-кредиты и классические потребительские кредит. Принципиально потребительские кредиты разрешено разделить на два вида: классические потребительские кредиты и экспресс-кредиты. Достоинство последних - прыть получения кредитного решения и минимальный пакет документов, предоставляемый банку.

Стержневой минус - высокая эффективная процентная ставка. Одними из самых популярных на нынешний день являются потребительские кредиты без обеспечения с классической системой оценки заемщика.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_2895

Через какое-то час его состояние улучшилось, но банк уже выставил здоровый штраф за просрочку. Первым делом следует достичь договоренности со службой безопасности банка. Если вы предельно ясно изложите свою ситуацию, вполне возможно, что они пойдут вам навстречу. Необходимо убедить их в том, что штраф, тот, что вам выставили, несоразмерен причиненному вами ущербу банку.

Разумеется, подписывая кредитный договор, вы согласились с содержащимися в нем условиями. Но если вы будете твердо стоять на своем, история, вероятнее всего, сложится таким образом: вы настаиваете на своем, сумму штрафа в полном объеме оплачивать не собираетесь, банк вам навстречу не идет и подает на вас в суд.

При таком повороте у заемщика появляется подлинный шанс отстоять свои интересы. Но примите к сведению, что у каждого судьи свое постижение соразмерности ущерба и разумного размера неустойки.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4741

Но это заявочное пожелание не является обязательным к выполнению. Действительно, в анкете на приобретение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит без нее. Как правило, банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение, предлагая им забрать кредит со страховкой.

Разумеется, им выгоднее такое положение вещей: за произвольный прибавочный договор страхования банк получает определенный процент от страховой компании, а банковский менеджер - бонус от банка. На деле же нет никакой связи между желанием или нежеланием заемщика застраховаться и решением о выдаче потребительского кредита. Но подумайте - вам предлагают не несложно отдать финансы страховой компании. Вы страхуете свою существование и здоровье.

Если вы приняли решение оформлять страхование жизни совместно с кредитом, имейте в виду, что выгоднее не совмещать две финансовые услуги в одном месте, а получить их по отдельности. Так, страховой полис окажется дешевле, если обратиться в страховую компанию самостоятельно.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4742

Деньги - это кислород экономики, тот, что доставляют ей банки. Нехватка кислорода бьет по всем: в особенности задыхается подлинный сектор экономики. Как раз поэтому в октябре правительство и Центробанк жутко бросились поддерживать банки. Для начала кредитным организациям снизили норму обязательного отчисления в резервные фонды до 0,5%, что, по данным ГУ ЦБ по Алтайскому краю, высвободило для банков края дополнительные 350 млрд.

А в ноябре в регион начали поступать субординированные кредиты Центробанка - первым его получил "ФорБанк", на очереди "Алтайкапиталбанк" и Сибсоцбанк. Российские банки остались на плаву. Монеты как бы появились, но сильно вздохнуть пока не получается. Мешает вирус нестабильности, не отпускающий всю финансовую систему. Нестабильность рождает неопределенность и многочисленные вопросы.

Что происходит с банками? Какими будут ставки? Когда кредиты вновь станут доступными? Ответы дают сами банкиры. Кредиты по-прежнему выдают Алексей Стрельцов, руководитель филиала "Алтайский" банка "Агропромкредит". Вправду ли в банках сегодня невозможно принять кредит? Многие считают, что это так. На самом деле банки по-прежнему кредиты выдают.

И все-таки в связи с уменьшением сроков кредитования и повышением процентных ставок, которые стали последствием нестабильности на финансовых рынках, не все потенциальные заемщики могут заполучить кредит. Российские банки всегда предъявляли и будут предъявлять к заемщикам серьезные требования. Аккурат такой подход позволяет им стабильно работать. Как изменились ставки по кредитам? Процентные ставки по потребительским кредитам увеличились.

Как в связи с кризисом изменились объемы кредитования за последние два месяца? В последнее время наблюдается понижение количества заявок и объемов кредитования. Это обусловлено рядом факторов. В частности, сейчас в большинстве случаев сокращаются темпы производства и коммерциала у юридических лиц, в связи с этим снижается и объем кредитования.

Что касается физических лиц, то люди должны понимать, что обслуживание кредита зачастую характеризуется сокращением текущего уровня потребления, поэтому стоит участливо относиться к принятию на себя обязательств и условиям погашения кредита. Позволительно ли ждать снижения процентных ставок по кредитам? Процентные ставки по кредитованию "подросли" и "замерли". Могу предположить, что тенденция повышения прекратится.

Все зависит от того, как дальше будут развиваться события. Уверен, банки по-прежнему будут выдавать кредиты, но на первый план выйдет не их количество, а свойство кредитного портфеля. Откажемся от ипотеки и автокредитов Ирина Жукова, начальник отдела стратегических коммуникаций банка Home Credit: - При продаже кредитных продуктов мы исходим из общей экономической ситуации в определенный миг времени.

Но стратегия банка остается прежней - из монопродуктового банка мы последовательно трансформируемся в розничный банк. Безусловно, с учетом текущей ситуации на рынке мы привнесли коррективы в дальнейшее развитие бизнеса, но от центровой своей цели - сделаться полноценным розничным банком - мы не отказываемся.

Мы оптимизируем формирование сети банковских офисов и делаем акцент на прибыльности каждого офиса, продолжаем предоставлять кредиты наличными, потребительские кредиты и карточные продукты Где брать средства? Банк России может отозваться на это только косвенным путем. Что было сделано?

В рамках политики, которую проводил Банк России, за счет сокращения резервов мы вернули кредитным организациям края свыше 350 миллионов рублей. Также мы рефинансируем кредитные организации для поддержания расчетов. За 10 месяцев текущего года мы выдали банкам свыше 6 миллиардов рублей. Это позволяет кредитным организациям перекрывать разрывы. Законом разрешено поэтапное предоставление субординированных кредитов.

На федеральном уровне определена сумма - 950 миллиардов рублей. Срок возврата - до 2019 года. Особо выделен Сберегательный банк, которому будет выделено не больше 500 миллиардов рублей. Покуда что ситуация в крае в банковском секторе достаточно стабильна. В сентябре-октябре мы отметили отток вкладов на уровне 1%. По последним оперативным данным, в ноябре начался приток вкладов.

Пошли ли эти деньги по банковской системе и дала ли эта мера позитивный эффект? В то время как тот самый агрегат не начал работать. Для получения субординированного кредита банком в рамках госпрограммы акционерам необходимо также принять участие и профинансировать свою часть. На данный момент о планах обратиться за субординированными кредитами сообщали "Газпромбанк" и "УралСиб", при этом финальный привлек уже кредит от партнеров на 6 млрд.

Банк "Союз" и "Пробизнесбанк" ещё получили средства от своих акционеров, однако за субординированными кредитами в крупнейшие банки пока не обращались. При этом средства, полученные банками, частично идут на кредитование реального сектора. Сохранилась ли в банковской системе напряженность с ликвидностью? Пока рано толковать о стабилизации ситуации в финансовом секторе, и вряд ли такая вероятность появится до тех пор, пока закрыт доступ на рынки капиталов. Стоимость средств по-прежнему высокая, ставки по кредитам достигают 15-20%.

По материалам http://pro-credit.ru/press/analitika/article-item_5649

Но в целом банки не очень-то заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно. Кредитным организациям куда выгоднее, чтобы платили им на протяжении всего срока кредита. Не секрет, что проценты за пользование кредитом - основной источник дохода для банка. Аккурат вследствие этого банки вводят мораторий на досрочное погашение.

Они устанавливают установленный срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. Как правило, он колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита.

Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на вероятность частичного досрочного погашения. В случае частичного досрочного погашения вам выдадут свежий график платежей. Произойдет перерасчет задолженности, и сумма ежемесячного платежа станет меньше.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4743

Отметим, что большинство банков предлагают аннуитетный способ. Он наиболее удобен для заемщика, который платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить любой месяц. Аннуитетный способ погашения кредита означает, что вам придется платить произвольный месяц одинаковую сумму, одна количество которой идет на погашение основного долга, а другая часть - на погашение процентов по кредиту.

С каждым месяцем доля суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается, так как проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Если в банке существует ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, то она включается в аннуитетный платеж.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения кредита, ежемесячный платеж будет разным. Так, в начальный месяц он будет самым большим, следом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Погашение потребительского кредита, как правило, не вызывает трудностей у заемщиков банка: вносить взносы не возбраняется как в отделениях банка, так и в дополнительных офисах, операционных кассах, банкоматах, а для некоторых банков - даже в почтовых отделениях.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4744

Охват эффективной процентной ставки указывается в кредитном договоре. Российское законодательство обязывает банки раскрывать перед потребителями габарит эффективной процентной ставки. Обратите внимание, что реальная эффективная процентная ставка может разниться от декларируемой банком в 2-3 раза. Прежде чем подписать договор, скрупулезно изучите пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки.

Как ни прискорбно, опыт показывает, что только один из полусотни клиентов банка реально узнает размер эффективной процентной ставки и понимает, что она означает. Это говорит не только о финансовой неграмотности общества, но и о том, что зачастую банки намеренно скрывают размер ставки.

Контент кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает обычный размер эффективных процентных ставок, а банковские менеджеры неплохо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4745

Довольно сложно предугадать заранее, даст ли банк позитивный ответ. Ситуацию осложняет еще и то, что по закону банк не обязан раскрывать причину отказа в кредитовании. Организация скоринга работает следующим образом. Допустим, в банк обратился гражданин А.

Ему 30 лет, стаж по последнему месту работы 3 года, работает инженером в строительной компании, имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия банка, судимости не имеет, других непогашенных кредитов не имеет, женат, имеет одного ребенка, заработная плата подтверждена справкой по форме 2-НДФЛ и составляет 45 тысяч рублей. Тот самый гражданин планирует схватить кредит на сумму в 50 тысяч рублей. На первостепеннный взгляд, это идеальный для банка заемщик.

Но скоринговая система выдает результат: этот джентльмен будет добросовестно погашать кредит с вероятностью 97%. Чтобы уравновесить риски, банковская служба безопасности девяноста семи процентам, похожим на гражданина А., Заранее невозможно предугадать, попадете ли вы в эти 3%.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4747

Значит, эта выгода подлежит налогообложению, и общая сумма потерь будет значительно превышать 9%. Хватать кредит в рублях РФ, в долларах США или в евро - индивидуальный отбор заемщика, и единственный совет, тот, что разрешается дать, - это выбирать по возможности ту валюту, в которой конвертируется ваш доход.

В предполагаемую сумму издержек по кредиту следует подключить помимо ежемесячных выплат процентов за пользование кредитом все комиссии - как единовременные, так и ежемесячные. Кроме того, в непредвиденные расходы своего семейного бюджета не лишним было бы включить сумму возможных штрафов при просрочке платежа по кредиту.

По материалам http://pro-credit.ru/press/soveti_consumer/article-item_4748