Год обратно мы присматривались к кредитам на свежеиспеченный автомобиль стоимостью 518 000 руб. Кредит был оформлен сроком на пять лет, без первоначального взноса, с процентной ставкой 9%. Выплаты по процентам в Сбербанке начисляются не от первоначальной суммы займа, а от остатка, то есть с каждым месяцем снижаются.

В нашем случае ежемесячные отчисления составили от 12 465 до 8697 руб., 116 870 руб. С тех пор, как грянул кризис, Сбербанк увеличил процентную ставку до 11,5%, потом еще на 1%. В результате, обратившись в отделение в октябре с аналогичной просьбой и на ту же сумму кредита, выяснили, что по причине роста ставок мы переплачиваем банку 50 859 руб.

В целом по банковскому сектору процентные ставки увеличились грубо на 2-6%. Решающим фактором при вынесении решения о предоставлении денег клиенту остается его платежеспособность, которая в настоящий момент для многих кредитных организаций подтверждается только справкой по форме 2-НДФЛ.

Банки понять можно: для них существует прямая подневольность между размерами подтвержденных доходов заемщика и величиной кредита: клиенту с "белой" зарплатой безопасно и более того выгодно дать заем на большую сумму, тогда выплаты по процентам будут выше, а риски невыплат - ниже. Правда, максимальная денежная сумма в таком случае сократится на охват оставшегося займа по его предшествующей кредитной программе.

Например, в "Альфа-Банке", если заявленный кредитором ежемесячный барыш составляет 35 000 руб., 485 600 руб. И если в этом банке у заемщика есть остаток другого непогашенного кредита в размере, скажем, 85 600 руб., 400 000 руб.

Дальше - больше Кредиты стали дороже, и обрести их смогут неблизко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, преувеличены Кредиты стали дороже, и принять их смогут вдали не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, преувеличены Некоторые банки безотлагательно "отсеяли" потенциально неплатежеспособную группу автовладельцев. К примеру, Среднерусский банк Сбербанка перестал выдавать монеты заемщикам моложе 21 года.

Увеличен срок досрочного погашения кредита: в большинстве частных банков отбояриться от бремени долга разрешается теперь только через полгода - раньше было довольно выждать три месяца.

Общий рабочий стаж заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали направлять внимание, сколь времени клиент числится на нынешнем рабочем месте. Сомнений не возникнет, если последняя запись в трудовой книжке была произведена полгода назад. Больше придирчиво банки знакомятся с кредитной историей: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущей программе составила хотя бы пару дней.

Отчего не осталось кредитов без первоначальных взносов? Как нам удалось выяснить, наибольшие трудности, с которыми столкнулись кредитные организации, - снижение ликвидности. Когда заемщик, не желая ждать, пока его сбережения обесценятся, в спешке их обналичивает, у банков не остается средств. Требуя внести первоначальный платеж, банки по сути дела снижают сумму предоставляемого кредита.

А вот скачки курсов валют по отношению к рублю побудили большинство кредитных организаций изготовлять расчеты с клиентами в валюте. Многие уже "клюнули" на это, посчитав, что рост ставок по валютным кредитам не настолько очевиден, как при рублевом расчете.

Но не стоит забывать, что при нынешнем снижении курса рубля по отношению к бивалютной корзине разницу банку переплачивает именно клиент. Суд да занятие Известно, что при любом кризисе есть как потерпевшие, так и те, кто может извлекать выгоду из сложившейся ситуации. Наилучшим образом к изменившимся условиям смогли приспособиться кредитные организации, открываемые представительствами фирм.

На фоне всеобщего ужесточения такие банки предлагают более выгодные условия по приобретению в кредит моделей автопроизводителя, тот, что таким образом стимулирует продажи своей продукции. Нередко в подобной ситуации банк рискует нести потери, но они с лихвой окупаются увеличением оборота машин, преподнесенных клиенту на выгодных условиях. Посреди коммерческих банков лучше предложение выискать сложно.

Иван Романов, начальник службы автокредитования ГК "Автомир": - Действительно, есть некий спад покупательского спроса на услуги кредитных организаций. Судя по нашим партнерам, ставки выросли, причем как в рублях, так и в валюте. Без малого не осталось нулевых первоначальных кредитов. Формально некоторые банки все ещё предлагают "нулевые" программы, но на практике заполучить такой кредит нереально.

Думаю, в этой ситуации проиграют те, кто намеревался получить дорогой автомобиль - скорее всего такую покупку придется отложить либо оформить кредит на более доступную машину с учетом нынешних кредитных программ, которые благодаря высокой межбанковской конкуренции все еще остаются привлекательными для клиента.

Александр Шаповалов, генеральный директор г к "АТК-АВТО" : - Не стоит паниковать: по нашим наблюдениям снижение спроса носит скорее сезонный характер, хотя исчезновение некоторых видов кредитных программ с минимальными первоначальными взносами, безусловно, отрицательно влияет на объемы продаж.

Касательно кредитных организаций отмечу рост срока рассмотрения заявок - до двух недель, а также влечение банков предоставлять кредиты в валюте.

По материалам http://pro-credit.ru/press/analitika/article-item_5652